探索“中国式养老”，这家保险公司给出解题思路

在泰康之家·燕园，80岁的老人冯家盛每天坚持练八段锦，参加声乐课，空闲时间还在护理区做义工，每天安排得满满当当。如此高能量，谁也看不出她曾三次患癌、双耳失聪。

泰康居民冯家盛

冯家盛的老年生活与2008年的一幕隔着时空相互映照。彼时，泰康刚刚开始探索进入养老领域，泰康保险集团创始人、董事长兼CEO陈东升率队到美国考察，在一家CCRC持续照护养老社区里看到：95岁高龄的老人在跑步机上跑步，一群耄耋之年的女士伴着音乐在舞蹈。

陈东升和泰康的团队倍受震撼，这与他们当时在国内接触到的老人生活方式完全不同。陈东升下定决心，一定要把这样的模式带回中国，变“养老”为“享老”，改变中国老年人的生命质量和养老观念。

经过十余年的深耕，梦想照进现实，泰康种下的这片“长寿经济试验田”长势日渐丰茂。2007年，泰康进入养老服务领域；2009年，获得保险资金投资养老社区试点资格；2012年，对接养老社区的年金产品“幸福有约”推出，创新性地将虚拟保险与实体服务相结合；同年，泰康首家旗舰社区泰康之家·燕园奠基；2015年，泰康之家·燕园开业；2017年，健康财富规划师（HWP）新职业诞生。

之后，幸福有约发展成包含长寿有约、健康有约、财富有约、善寿有约的“四大有约”产品体系；泰康之家已在全国37个核心城市布局47个项目，已有24地27家社区开业运营，服务居民超2万人；包括自建实体医院、家庭医生、绿通服务等在内的医疗服务网络不断织密，一步步跟随国家政策、民生需要，丰富保险保障的内涵。

泰康针对养老问题给出的解决方案不仅是“一张保单”，而是“一种全新的生活方式”。有北大教授在燕园十年笔耕不辍写出超500万字，达到创作的高峰；有著名导演为社区邻居们举办“电影沙龙”，继续享受艺术的滋养……一个个鲜活的生命在夕阳时段绽放，从“被动养老”到“主动享老”，在泰康居民身上体现得淋漓尽致，“优雅老去”成为一种看得见、触得到的可能。

泰康之家居民在养老社区参加活动

这种养老生活方式的背后，实际上是泰康深耕寿险产业链，将传统的虚拟保险业务延伸到实体的医养康宁服务领域，在传统寿险的负债端和投资端二维结构中，加入了医养康宁的“服务端”。“支付+服务+投资”三端协同，构建起了新寿险模式。

寿险行业聚集了大量的长期资金，而市场上缺少足够的与之相匹配的投资标的，存在负债匹配的问题，引入“服务端”，为保险资金找到与之天然匹配的资产，对传统保险资产负债的二元结构进行了重塑，为中国寿险业在产品同质化红海中找到了差异化发展之路，将保险业的竞争维度从保费和收益率拉升到生态和服务，是行业演进的重要方向之一。

这一模式整合了养老金金融、养老服务金融、养老产业金融，使得保险业由传统的金融保障方案，拓宽至养老解决方案。在养老金金融方面，泰康夯实养老筹资与支付能力。截至2025年底，泰康已是市场上最大的退休金管理人，投资管理的一二支柱退休金约1.3万亿元，三支柱个人养老金位居行业前列。在养老产业金融方面，泰康布局养老床位总数、养老机构数、医院数量位列险资前列。在养老服务金融方面，泰康推出“长寿有约+健康有约”创新双产品体系，并创新打造“城市养联体”，养老社区在住居民人数、幸福有约客户数量持续增长。

擘画了未来五年社会经济发展前景的“十五五”规划，在“人口高质量发展”的框架下提出“积极应对人口老龄化，健全养老事业和产业协同发展政策机制”的重大部署。

养老事业具有公益性与普惠性，其责任主体是政府，功能在于“兜底线”“保基本”，而养老产业则是市场性与竞争性，其运作主体是企业与社会力量，通过市场竞争与创新，不断满足老年人日益增长的多样化、个性化、高品质的美好生活需要。当前，“多层次”“多样化”“高品质”的养老产业已优化升级为涉及“医、养、健、文、旅”等多种未来产业要素的混合业态。

作为养老产业中的参与者，泰康在推进养老事业落地的过程中，逐渐认识到养老和医疗不分家。对于老年人，特别是慢性病和失能、失智老人，最大的需求是整合式的医养服务。养老服务机构与医疗机构各自孤立，缺乏有效的衔接机制，老年人在就医和养老过程中存在诸多不便。近年来，我国陆续出台了很多促进医养结合的政策，旨在解决医养系统分离、管理分散的现实痛点。

泰康先是开创了“一个社区、一家医院”的养医融合新模式，在养老社区配套建设以老年医学、康复医学和健康管理为特色的康复医院，建立“社区初步处理－康复医院深度处置－外院紧急转诊”三级急救服务网络，全方位守护社区居民的生命健康安全。

在此基础上，泰康又进入到综合医疗领域，通过自建、投资、合作等方式，逐步布局实体医疗服务。目前，泰康医疗已在全国布局了泰康仙林鼓楼医院、泰康同济（武汉）医院、四川泰康医院、宁波泰康脑科医院、深圳前海泰康医院等五大医学中心。泰康口腔旗下还有“泰康拜博口腔”“泰康口腔”两大品牌近120家门店连锁经营。泰康“健保通”网络医院已达3200余家，覆盖全国300余地市。

泰康仙林鼓楼医院

3月3日，泰康保险集团与南京鼓楼医院合作经营的泰康仙林鼓楼医院，被江苏省卫健部门评定为国家三级甲等综合医院，这标志着泰康打造的“全生命周期无缝衔接服务体系”中一个掷地有声的成果，也是养老事业与养老产业协同发展的典型实践。

“以前客户对保险代理人的印象就是卖保险，是单纯的销售，而有了服务端后，我们能给客户提供的价值更多了。”泰康健康财富规划师（HWP）宋晓菲说，“客户生病了怎么看病，退休后怎么养老，以前我们是回答不了这个问题的，现在有了新寿险，有了大健康实体，我和客户之间，也从一张保单的关系，变成了一生链接。”据她介绍，有一次陪同客户到泰康仙林鼓楼医院做胃肠镜体检，查出有7个息肉并及时切除避免了后患，客户也切实体会到泰康医养生态的优势。

HWP宋晓菲在参加HWP俱乐部幸福学院课程

人是万物的尺度，一切商业创新旨在服务人、发展人、成就人。“十五五”规划纲要明确提出，“推动人的全面发展”“坚持惠民生和促消费、投资于物和投资于人紧密结合”。

“在过去的十多年，中国经历了劳动人口和总人口的先后下降。未来，人口红利的转型，只有一条路——提高人才质量，获得人才红利。”泰康保险集团助理总裁兼董事会秘书、泰康溢彩公益基金会理事长应惟伟，这样理解时代背景的深刻变迁。

在泰康“三端协同”的新寿险模式中，人是贯穿其中重要的因素。商业模式的创新衍生了健康财富规划师（HWP）、青春养老人、溢彩康养人三类不同新职业群体。泰康用发展眼光投资于人，探索出一条高质量人才驱动的突围之路。

2018年底，泰康开启了健康财富规划师（HWP）项目，探索打造金融行业的模范职业。“在我的养老安排中，健康财富规划师起到了很重要的作用，他们懂金融，能帮助你制定养老规划，让我们在入住养老社区时，有什么疑虑都能得到很好解决。”冯家盛说。

我国寿险业的营销方式最早是“单兵作战”的陌生拜访，后来进入“跑马圈地”的经营阶段，人海战术成为主流，单个代理人的训练和管理成本被压缩，转为“产说会”团体作战的营销模式。HWP将保险代理人从风险保障方案的“传递者”，变为客户长寿、健康、富足人生的“共建者”，标志着其保险代理人队伍完成了自身的深刻转型。

随着养老需求的爆发，职业群体的转型也尤为迫切。《2025养老护理员职业现状调研报告》预测，未来五年我国照护依赖人口将增至4000万，护理员缺口高达550万。泰康顺势打造的另一支“青春养老人”队伍——1.8万余人的服务团队平均年龄仅32岁，90后、00后占比超50%，大专以上学历超75%，为这个传统观念里的“伺候人”的养老服务岗位，注入年轻化、知识化、专业化的新活力。

23岁的杨震擎是养老服务管理专业本科生，毕业当上了泰康之家·申园的生活管家。他坦言，刚被调剂录取时也曾失落，但真正走进养老一线后，他发现这份工作远不止“端茶送水”。“长辈们不仅是身体需要被照顾，他们也渴望参与、渴望社交、渴望继续发光发热。”他说。

25岁的护理师衣美静，则用养老护理技能大赛第一名的奖杯诠释了对职业的热爱。面对“年纪轻轻伺候人”的偏见，她的回应是：“当身体虚弱的长辈在我们的照护下慢慢变好，当家属说‘把老人交给你们我很放心’，这就是我坚持下去的理由。”

泰康之家护理师衣美静

但在更广泛的社会层面，养老行业面临着社会认同偏低、职业吸引力弱的困境。养老服务人员身处工作强度大、自我认同感较低的工作环境中，如何被看见？

2025年底，泰康启动“溢彩康养人”项目，联合多家机构在全国遴选了100位养老服务人才，通过公益的力量为养老从业者提供硬件支持、专业赋能和价值重塑，一方面将泰康在医养领域的专业经验、资源能力向外输出，另一方面选树表彰榜样，提升从业者的社会认知度和职业荣誉感。

在广西灵山县，从深圳返乡创业的社工陆林锋看到了农村养老的另一种可能。他用近十年时间，带领60名平均年龄32岁的社工，将养老服务覆盖全县19个街道办，累计服务老人超15万人次。2025年，陆林锋成为百位“溢彩康养人”之一，在溢彩基金会的支持下他到北京参加了“溢彩培训”，还到泰康之家·燕园参观学习。“从一个人的坚守到一群人的同行，让农村老人有尊严地安度晚年，这是我的奋斗目标。”陆林锋说。

正在与农村老人交流的陆林峰

银发浪潮之下，中国式养老这一时代命题的答案不止一种。泰康以“新寿险”为钥，用支付、服务、投资的三端协同，用医养融合的生态构建，用人才赋能的内生动力，让优雅老去从愿景变成触手可及的现实，更让保险业的价值在养老金融的赛道上充分彰显。

来源：中国银行保险报